ファイナンシャルプランナー直伝！未経験者にもわかりやすい「こどもNISA」の基礎知識

2027年1月から開始される予定の「こどもNISA」。まだ先の話とはいえ、どのように運用すべきか気になっている人も多いのではないでしょうか。YouTubeチャンネル『【大人のためのFP教室】教えて!にぐ先生!』では、そんなこどもNISAの“基礎”をにぐ先生がわかりやすく解説してくれています。

投資上限額に注意！

2024年からスタートした新NISAが18歳以上のみを対象としている一方で、「こどもNISA」は0～17歳までを対象に「つみたて投資枠」を利用可能とする制度。年間の上限額は60万円と少額にはなっていますが、にぐ先生は「今まで0でしたから、ちょっとでも使えるということでありがたい」といいます。

現行のNISAは大人の場合1,800万円まで投資が可能で、こどもNISAは600万円が上限。ただし未成年のうちに600万円全て使った場合、18歳になってからNISAを使うことになったとき、残りは1,200万円となっている点に注意が必要です。また、こどもNISAには“引き出し制限”もあり、原則として12歳までは引き出すことができません。

気になるのは、親のNISA枠が余っていてもこどもNISAを使った方がいいのかということ。にぐ先生によれば親のNISA枠から使えばよく、無理をしてこどもNISAを使う必要はないそう。ただし、「目的で分ける」のであればOKだと説明しています。

その“目的”としてにぐ先生が挙げたのが、教育費を子ども名義で分別管理する方法。「おそらくこどもNISAで一番多く使われる使い方としては、児童手当をこどもNISAで運用しようみたいな流れ」になり、教育費の分別管理こそ親のNISA枠が余っている中でこどもNISAを利用するメリットだと明かしました。

投資初心者に必要なことは“土台作り”

タイプ別の使い方として、にぐ先生はまず「投資初心者」と「リスク許容度が大きい人」に分けています。投資初心者に必要となるのは、定期預金や学資保険を用いた土台作り。そこに上乗せする形でこどもNISAを活用することで、インフレ対策になったり複利効果を得られたりするそうです。

一方リスク許容度の大きい人についてにぐ先生は、安全・確実な土台を作りつつ、ほとんどの“リスク資産”をこどもNISAで作るという方法を紹介。ただしどちらが正しいということはなく、「自分に合う合わないで判断をしてください」と付け加えていました。

運用商品については、大人のつみたて投資枠の対象商品から選ぶことになります。にぐ先生いわくインデックスファンド279本、アクティブファンド59本、ETF9本があり、投資初心者・投資未経験者であればインデックスファンドで十分。こどもNISAは長期的になる可能性もあり、分散を基本として全世界株式の投資信託など、低コストのインデックスファンドから選ぶといいとアドバイスしています。

また、にぐ先生は「値動きの怖い方は株式の比率低いものを選んでみたらいいと思います」と説明。つみたて投資枠対象の中にもさまざまな種類があり、“バランス型”と呼ばれる株式比率が半分のインデックスファンドをチェックしてみると良いようです。

家庭での金融教育の重要性

こどもNISAを扱うことで、にぐ先生は家庭での“金融教育のきっかけ”になると説明。にぐ先生の会社でも金融教育ができる“お小遣い帳”を制作していて、「金融教育は本当に大事だと思って僕はやっている」と語るほどです。

にぐ先生によると、オランダでは1,000人の子どもを対象に15年かけて調査。お金の話をした・しなかった家庭があり、成人後の金融資産を調べたところ、“お金の話をしていた子ども”の資産はしていなかった子どもの1.9倍ほどあったそう。にぐ先生は「家庭の中で金融教育をするかしないかっていうところで、子供の将来に影響があるんだよっていうところは知っておいてもらえれば」と語っていました。

今回の動画に視聴者からは、「今1番知りたかった情報！」「お年玉とかお祝い金が口座に眠ってるから、月3,000円くらい積み立ててみようかな」といった声が続出。来たる制度開始に備えて、まずは基礎から押さえていきましょう。

出典：『【大人のためのFP教室】教えて!にぐ先生!』